Svar från SEB angående bolån

Igår skrev jag detta angående vad som händer med mina bolån i en nedåtgående bostadsmarknad. För att reda ut begreppen skickade jag ett e-mail till SEB (i detta fall privatekonomen Gunilla Nyström). Det är ju intressant att höra vad banken själv har att säga om saken. Nedan finns svaret från SEB:

Hej, i och för sig har banker generellt rätt att kräva in mer säkerheter om säkerheten för ett lån har fallit i värde. Men har du fått ett bolån beviljat med ett visst belopp och du betalar räntor och amorteringar i enlighet med villkoren för lånet behöver du inte oroa dig. Att bolånet i förhållande till värdet på din bostad efter ett eventuellt bostadsprisfall skulle hamna över gränsen för bolånetaket (85% av bostadens värde) innebär inte att den överskjutande delen av lånet ska eller behöver omvandlas till blancolån. Så av det skälet behöver du inte amortera mer än du gör. Sedan är det självklart bra att amortera om man har hög belåning. Vi rekommenderar starkt att man amorterar 2% av sina bolån per år fram till dess lånen är 70% av bostadens värde.
Vänliga hälsningar
Gunilla Nyström


Jag antar att ingen är det minsta förvånad över svaret. Att banken har rätt att kräva in mer säkerheter är självklart. Att banken påstår att så aldrig kommer att bli fallet är lika självklart. Det enda man som låntagare kan vara helt säker på, är att banken har rätt att ställa krav på säkerheter i alla lägen. Det innebär också att banken kan omförhandla räntorna. Man bör även ha i åtanke att svaret ovan är skrivet i ett läge där många fortfarande hoppas, och till och med tror, att de svenska bostadspriserna kommer att fortsätta stiga framledes. SEB vill säkerligen inte hälla bensin på den brasa som riskerar att elda upp delar av lånestockens samlade säkerheter.


Som bolånetagare måste man inse att banken inte lånar ut pengar av ren godhet. Bankers verksamhet fungerar på det viset att det är billigt och lätt att låna pengar för den som egentligen inte behöver låna. Det är dyrt och svårt att låna pengar för den som har ett trängande behov av att låna (det kan säkert många småföretagare intyga).  Man måste alldeles själv se till att ens behov att låna inte blir för stort. Det gör man genom att säkerställa att det egna kapitalet är stort i förhållande till lånet. Jag skulle säga att 30% eget kapital, som SEB rekommenderar ovan, är en minimigräns för den som inte vill riskera inblandning från banken. Kom ihåg att 30% är en rekommendation från en tid då priserna ännu inte börjat falla på allvar. Om man ligger under 30% är det hög tid att börja amortera.


En anledning till att äga sitt boende är att slippa beroendet av en hyresvärd och därmed öka sin frihet. Problemet är att i en vikande marknad finns risken att denna frihet begränsas, då banken kliver in och tar på sig hyresvärdens roll.