onsdag 13 juli 2011

Hur hanteras bostadslån då bostaden sjunker i värde? Svar från SBAB

Jag ställde mig i ett tidigare inlägg frågan vad som händer med mina bolån när bostaden sjunker i värde. Jag vill alltså veta hur banken reagerar om mina bolån i en vikande marknad blir värda mer än säkerheten. Jag skickade frågan nedan till SEB:s privatekonom Gunilla Nyström.
Hej Gunilla,
Med tanke på den senaste tidens räntehöjningar och nedanstående pressmeddelande har jag lite frågor om vad som händer med mina bostadslån om bostadspriserna börjar falla. (Länk till pressmeddelande http://www.seb.se/pow/wcp/filedownload.asp?file=DUID_A665B7D450B1A775C1257892002BE559_2011-05-16_boprisindikatorn.pdf)

Låt oss säga att jag har köpt en bostad under senaste året med ett bolån på runt 85% av priset och ett litet blancolån utöver det. Vad händer om bostadspriserna faller tex 15% på ett års sikt? Kommer banken kräva att jag ökar blancodelen av mitt bostadslån, eftersom säkerheten minskat i värde? Skulle detta innebära att jag måste amortera mer?
Tack på förhand

Svaret från SEB finns att läsa här. Jag skickade samma mail till SBAB och Swedbank. Jag hittade ingen person att kontakta direkt, utan fick nöja mig med kontaktformuläret på hemsidan. SBAB svarade inom ett par timmar. Jag måste säga att jag är en aning förvånad över svaret. Jag hade förväntat mig en betydligt mer överslätande attityd:
Hej!



Tack för ditt mejl!
Vi har sedan några månader tillbaka infört ett amorteringskrav på bolånet. Det är svårt att säga vad det kommer göras för återgärder om detta sker. I dagsläget är det amorteringskrav på både bottenlån och privatlån.
SBAB har alltså ingen färdig policy för hur man ska hantera kunder som saknar säkerhet för delar av sitt lån. Notera att SBAB inte, likt SEB, slätar över genom att säga att det aldrig kommer att bli ett problem. Däremot har SBAB tydligen "sedan några månader" infört amorteringskrav på både bottenlån och privatlån (jag antar att privatlån är det samma som blancolån). SBAB är det institut som jag tror har varit mest frikostigt med bolån under guldåren. Därför är det intressant att konstatera att de har varit tidiga med att införa amorteringstvång.

Detta är ytterligare ett i raden av tecken på en bristande bostadsbubbla. Och det finns fler färska tecken; E24 hade under tisdagen två artiklar på temat bostadsbubbla och svensk skuldkris. Dels en intervju med bloggaren Cornucopia?, eller Lars Wilderäng som han egentligen heter. Wilderäng tillåts ge sin syn på saken i en relativt stor artikel. Läs gärna Cornucopias utförliga inlägg om artikeln. E24:s andra artikel i ämnet är en intervju med ingen mindre än Mäklarsamfundets vd, Jeanette Gustafsdotter. Gustafsdotter har figurerat här på bloggen tidigare, då jag bad om en kommentar på ett konstigt pressmeddelande från Mäklarsamfundet. I artikeln gör Gustafsdotter klart att Mäklarsamfundet vill se ett införande av amorteringskrav på bostadsmarknaden. Smaka på det, en mäklare som vill införa krav på amortering. Det är tydligt att något håller på att hända.

I intervjun med Gustafsdotter bekräftas också att mäklarna lider av den minskade volymen på bostadsmarknaden. Jag har tidigare skrivit att på kort sikt är volym (eller omsättning) viktigare för fastighetsmäklarna än priset på objekten. Dessutom menar Gustafsdotter att hon förväntar sig en korrigering på bostadsmarknaden, och att hon är förvånad över de fortfarande höga prisnivåerna i Stockholm och Göteborg.

I DN kan man idag läsa att bolånekunderna får ta notan för bankernas ökade marginaler. Här finns även en sammanställning av bankernas syn på individuell prissättning.

Sammanfattningsvis kan vi konstatera att företrädare för två av bostadsbubblans viktigaste pådrivare nu förordar amortering på bostadslån. Man kunde önska sig, särskilt i fallet SBAB, att detta krav infördes för flera år sedan.

12 kommentarer:

  1. Det skulle onekligen vara intressant att veta om detta bara gäller nya bostadslån eller om det gäller alla bostadslåntagare, gamla som nya.

    SvaraRadera
  2. Alltså SBAB:s amorteringskrav.

    SvaraRadera
  3. Intressant i och med att SBAB sitter på enorm utlåning. Ska även bli intressant att se hur Italienkrisen kommer påverka svenska bankers räntor.

    Läste för övrigt kommentarerna på Lasse Kongos senaste blogginlägg och fick en mindre chock:

    http://lassekongosbostadstracker.blogspot.com/2011/06/vecka-25-2011.html#comments

    Om vi ser bortom den låga nivån på språkbruket och de mest korkade kommentarerna så var det en relativt enhällig publik; priserna kommer att gå upp? Inte ens märklarutlåtanden om det motsatta eller Riksbankens kommande räntehöjningar kunde skrämma.

    SvaraRadera
  4. Jag är också lite förvånad över SBABs svar. Jag hade nog trott på ett lite mer avvaktande och "klyschigt" konstaterande.

    För knappt ett år sedan gjorde Ikanobanken reklam för ett "höstlån". Det kändes så absurt så jag passade på att föreviga eländet:

    http://imageshack.us/photo/my-images/193/img0109ml.jpg/

    SvaraRadera
  5. Oavsett hur det påverkar priserna kan vi konstatera att marknaden är på gränsen till stendöd. Av statistiken som presenteras på lasse kongos bostadstracker framgår det att knappt några avslut gjordes vecka 25.

    SvaraRadera
  6. Höstlånet är ju snyggt. Jag minns en reklamfilm som gick på TV under våren. En mamma har ett barn som är deppigt. Mamman har inga pengar. Mamman tar ett lån och åker med barnet till Kanarieöarna. Allt blir bra igen.

    SvaraRadera
  7. Handelbankens rot-lån till 0% ränta under 1 år

    Det var för drygt 2 år sedan

    http://www.inkomsten.se/handelbankens-rot-lan-till-0-ranta-under-1-ar/

    SvaraRadera
  8. Lägger till dig i min bloggrannelista.

    SvaraRadera
  9. Cornucopia?,
    Tack för det.

    SvaraRadera
  10. Tack för att du mailar och ställer dessa frågor! Jätteintressant att få ta del av svaren. Keep up.

    SvaraRadera
  11. Jag lade också till dig i listan över bloggrannar häromdagen, fast jag inte sade det till dig.
    Du är en bra undersökande journalist med analysförmåga!

    SvaraRadera
  12. flute,
    Stort tack för uppmuntran! Du finns på min lista.

    SvaraRadera